Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 331 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 660,64 € | 72 660,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 220 184 € / mois | 207 602 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 986 480 € | 13 317 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 308 275 € | 12 639 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 331 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 172 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 331 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 425 272,21 € | 446 655,47 € | 11 905 727,79 € |
| Année 2 | 441 188,91 € | 430 738,77 € | 11 464 538,88 € |
| Année 3 | 457 701,31 € | 414 226,37 € | 11 006 837,57 € |
| Année 4 | 474 831,77 € | 397 095,91 € | 10 532 005,80 € |
| Année 5 | 492 603,33 € | 379 324,35 € | 10 039 402,47 € |
| Année 6 | 511 040,03 € | 360 887,65 € | 9 528 362,44 € |
| Année 7 | 530 166,75 € | 341 760,93 € | 8 998 195,69 € |
| Année 8 | 550 009,35 € | 321 918,33 € | 8 448 186,34 € |
| Année 9 | 570 594,61 € | 301 333,07 € | 7 877 591,73 € |
| Année 10 | 591 950,30 € | 279 977,38 € | 7 285 641,43 € |
| Année 11 | 614 105,27 € | 257 822,41 € | 6 671 536,16 € |
| Année 12 | 637 089,44 € | 234 838,24 € | 6 034 446,72 € |
| Année 13 | 660 933,83 € | 210 993,85 € | 5 373 512,89 € |
| Année 14 | 685 670,67 € | 186 257,01 € | 4 687 842,22 € |
| Année 15 | 711 333,31 € | 160 594,37 € | 3 976 508,91 € |
| Année 16 | 737 956,44 € | 133 971,24 € | 3 238 552,47 € |
| Année 17 | 765 576,01 € | 106 351,67 € | 2 472 976,46 € |
| Année 18 | 794 229,29 € | 77 698,39 € | 1 678 747,17 € |
| Année 19 | 823 954,95 € | 47 972,73 € | 854 792,22 € |
| Année 20 | 854 792,22 € | 17 134,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 331 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 207 602 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 986 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 308 275 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 147 972 € pour cette enveloppe de financement.