Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 374 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 88 946,49 € | 88 946,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 269 535 € / mois | 254 133 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 989 920 € | 13 363 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 309 350 € | 12 683 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 374 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 374 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 634 716,11 € | 432 641,77 € | 11 739 283,89 € |
| Année 2 | 657 815,52 € | 409 542,36 € | 11 081 468,37 € |
| Année 3 | 681 755,60 € | 385 602,28 € | 10 399 712,77 € |
| Année 4 | 706 566,92 € | 360 790,96 € | 9 693 145,85 € |
| Année 5 | 732 281,22 € | 335 076,66 € | 8 960 864,63 € |
| Année 6 | 758 931,34 € | 308 426,54 € | 8 201 933,29 € |
| Année 7 | 786 551,36 € | 280 806,52 € | 7 415 381,93 € |
| Année 8 | 815 176,55 € | 252 181,33 € | 6 600 205,38 € |
| Année 9 | 844 843,54 € | 222 514,34 € | 5 755 361,84 € |
| Année 10 | 875 590,17 € | 191 767,71 € | 4 879 771,67 € |
| Année 11 | 907 455,79 € | 159 902,09 € | 3 972 315,88 € |
| Année 12 | 940 481,11 € | 126 876,77 € | 3 031 834,77 € |
| Année 13 | 974 708,29 € | 92 649,59 € | 2 057 126,48 € |
| Année 14 | 1 010 181,17 € | 57 176,71 € | 1 046 945,31 € |
| Année 15 | 1 046 945,31 € | 20 412,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 374 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 254 133 €.