Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 390 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 122 113,72 € | 122 113,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 370 042 € / mois | 348 896 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 991 200 € | 13 381 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 309 750 € | 12 699 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 390 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 056 900,23 € | 408 464,41 € | 11 333 099,77 € |
| Année 2 | 1 093 727,29 € | 371 637,35 € | 10 239 372,48 € |
| Année 3 | 1 131 837,54 € | 333 527,10 € | 9 107 534,94 € |
| Année 4 | 1 171 275,74 € | 294 088,90 € | 7 936 259,20 € |
| Année 5 | 1 212 088,15 € | 253 276,49 € | 6 724 171,05 € |
| Année 6 | 1 254 322,62 € | 211 042,02 € | 5 469 848,43 € |
| Année 7 | 1 298 028,73 € | 167 335,91 € | 4 171 819,70 € |
| Année 8 | 1 343 257,77 € | 122 106,87 € | 2 828 561,93 € |
| Année 9 | 1 390 062,77 € | 75 301,87 € | 1 438 499,16 € |
| Année 10 | 1 438 499,16 € | 26 865,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 390 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 991 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 309 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 348 896 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.