Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 390 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 89 061,50 € | 89 061,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 269 883 € / mois | 254 461 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 991 200 € | 13 381 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 309 750 € | 12 699 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 390 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 635 536,82 € | 433 201,18 € | 11 754 463,18 € |
| Année 2 | 658 666,09 € | 410 071,91 € | 11 095 797,09 € |
| Année 3 | 682 637,11 € | 386 100,89 € | 10 413 159,98 € |
| Année 4 | 707 480,53 € | 361 257,47 € | 9 705 679,45 € |
| Année 5 | 733 228,08 € | 335 509,92 € | 8 972 451,37 € |
| Année 6 | 759 912,67 € | 308 825,33 € | 8 212 538,70 € |
| Année 7 | 787 568,41 € | 281 169,59 € | 7 424 970,29 € |
| Année 8 | 816 230,60 € | 252 507,40 € | 6 608 739,69 € |
| Année 9 | 845 935,94 € | 222 802,06 € | 5 762 803,75 € |
| Année 10 | 876 722,35 € | 192 015,65 € | 4 886 081,40 € |
| Année 11 | 908 629,16 € | 160 108,84 € | 3 977 452,24 € |
| Année 12 | 941 697,15 € | 127 040,85 € | 3 035 755,09 € |
| Année 13 | 975 968,63 € | 92 769,37 € | 2 059 786,46 € |
| Année 14 | 1 011 487,36 € | 57 250,64 € | 1 048 299,10 € |
| Année 15 | 1 048 299,10 € | 20 439,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 390 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.