Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 239 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 303,78 € | 7 303,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 133 € / mois | 20 868 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 160 € | 1 338 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 988 € | 1 270 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 239 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 239 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 747,99 € | 44 897,37 € | 1 196 752,01 € |
| Année 2 | 44 347,93 € | 43 297,43 € | 1 152 404,08 € |
| Année 3 | 46 007,73 € | 41 637,63 € | 1 106 396,35 € |
| Année 4 | 47 729,66 € | 39 915,70 € | 1 058 666,69 € |
| Année 5 | 49 516,03 € | 38 129,33 € | 1 009 150,66 € |
| Année 6 | 51 369,29 € | 36 276,07 € | 957 781,37 € |
| Année 7 | 53 291,90 € | 34 353,46 € | 904 489,47 € |
| Année 8 | 55 286,48 € | 32 358,88 € | 849 202,99 € |
| Année 9 | 57 355,68 € | 30 289,68 € | 791 847,31 € |
| Année 10 | 59 502,34 € | 28 143,02 € | 732 344,97 € |
| Année 11 | 61 729,31 € | 25 916,05 € | 670 615,66 € |
| Année 12 | 64 039,70 € | 23 605,66 € | 606 575,96 € |
| Année 13 | 66 436,50 € | 21 208,86 € | 540 139,46 € |
| Année 14 | 68 923,01 € | 18 722,35 € | 471 216,45 € |
| Année 15 | 71 502,59 € | 16 142,77 € | 399 713,86 € |
| Année 16 | 74 178,74 € | 13 466,62 € | 325 535,12 € |
| Année 17 | 76 955,04 € | 10 690,32 € | 248 580,08 € |
| Année 18 | 79 835,23 € | 7 810,13 € | 168 744,85 € |
| Année 19 | 82 823,21 € | 4 822,15 € | 85 921,64 € |
| Année 20 | 85 921,64 € | 1 722,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 239 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 99 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 988 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 868 €.