Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 239 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 061,37 € | 6 061,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 368 € / mois | 17 318 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 160 € | 1 338 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 988 € | 1 270 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 239 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 239 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 080,15 € | 51 656,29 € | 1 218 419,85 € |
| Année 2 | 21 982,76 € | 50 753,68 € | 1 196 437,09 € |
| Année 3 | 22 924,02 € | 49 812,42 € | 1 173 513,07 € |
| Année 4 | 23 905,58 € | 48 830,86 € | 1 149 607,49 € |
| Année 5 | 24 929,17 € | 47 807,27 € | 1 124 678,32 € |
| Année 6 | 25 996,60 € | 46 739,84 € | 1 098 681,72 € |
| Année 7 | 27 109,72 € | 45 626,72 € | 1 071 572,00 € |
| Année 8 | 28 270,50 € | 44 465,94 € | 1 043 301,50 € |
| Année 9 | 29 480,99 € | 43 255,45 € | 1 013 820,51 € |
| Année 10 | 30 743,32 € | 41 993,12 € | 983 077,19 € |
| Année 11 | 32 059,67 € | 40 676,77 € | 951 017,52 € |
| Année 12 | 33 432,40 € | 39 304,04 € | 917 585,12 € |
| Année 13 | 34 863,91 € | 37 872,53 € | 882 721,21 € |
| Année 14 | 36 356,73 € | 36 379,71 € | 846 364,48 € |
| Année 15 | 37 913,44 € | 34 823,00 € | 808 451,04 € |
| Année 16 | 39 536,81 € | 33 199,63 € | 768 914,23 € |
| Année 17 | 41 229,71 € | 31 506,73 € | 727 684,52 € |
| Année 18 | 42 995,08 € | 29 741,36 € | 684 689,44 € |
| Année 19 | 44 836,04 € | 27 900,40 € | 639 853,40 € |
| Année 20 | 46 755,84 € | 25 980,60 € | 593 097,56 € |
| Année 21 | 48 757,84 € | 23 978,60 € | 544 339,72 € |
| Année 22 | 50 845,54 € | 21 890,90 € | 493 494,18 € |
| Année 23 | 53 022,65 € | 19 713,79 € | 440 471,53 € |
| Année 24 | 55 292,96 € | 17 443,48 € | 385 178,57 € |
| Année 25 | 57 660,51 € | 15 075,93 € | 327 518,06 € |
| Année 26 | 60 129,42 € | 12 607,02 € | 267 388,64 € |
| Année 27 | 62 704,02 € | 10 032,42 € | 204 684,62 € |
| Année 28 | 65 388,88 € | 7 347,56 € | 139 295,74 € |
| Année 29 | 68 188,71 € | 4 547,73 € | 71 107,03 € |
| Année 30 | 71 107,03 € | 1 628,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 239 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.