Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 240 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 066,26 € | 6 066,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 383 € / mois | 17 332 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 240 € | 1 339 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 013 € | 1 271 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 240 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 240 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 097,17 € | 51 697,95 € | 1 219 402,83 € |
| Année 2 | 22 000,50 € | 50 794,62 € | 1 197 402,33 € |
| Année 3 | 22 942,51 € | 49 852,61 € | 1 174 459,82 € |
| Année 4 | 23 924,86 € | 48 870,26 € | 1 150 534,96 € |
| Année 5 | 24 949,30 € | 47 845,82 € | 1 125 585,66 € |
| Année 6 | 26 017,56 € | 46 777,56 € | 1 099 568,10 € |
| Année 7 | 27 131,59 € | 45 663,53 € | 1 072 436,51 € |
| Année 8 | 28 293,31 € | 44 501,81 € | 1 044 143,20 € |
| Année 9 | 29 504,76 € | 43 290,36 € | 1 014 638,44 € |
| Année 10 | 30 768,12 € | 42 027,00 € | 983 870,32 € |
| Année 11 | 32 085,54 € | 40 709,58 € | 951 784,78 € |
| Année 12 | 33 459,36 € | 39 335,76 € | 918 325,42 € |
| Année 13 | 34 892,03 € | 37 903,09 € | 883 433,39 € |
| Année 14 | 36 386,04 € | 36 409,08 € | 847 047,35 € |
| Année 15 | 37 944,03 € | 34 851,09 € | 809 103,32 € |
| Année 16 | 39 568,72 € | 33 226,40 € | 769 534,60 € |
| Année 17 | 41 262,96 € | 31 532,16 € | 728 271,64 € |
| Année 18 | 43 029,75 € | 29 765,37 € | 685 241,89 € |
| Année 19 | 44 872,20 € | 27 922,92 € | 640 369,69 € |
| Année 20 | 46 793,56 € | 26 001,56 € | 593 576,13 € |
| Année 21 | 48 797,15 € | 23 997,97 € | 544 778,98 € |
| Année 22 | 50 886,55 € | 21 908,57 € | 493 892,43 € |
| Année 23 | 53 065,42 € | 19 729,70 € | 440 827,01 € |
| Année 24 | 55 337,57 € | 17 457,55 € | 385 489,44 € |
| Année 25 | 57 707,03 € | 15 088,09 € | 327 782,41 € |
| Année 26 | 60 177,90 € | 12 617,22 € | 267 604,51 € |
| Année 27 | 62 754,61 € | 10 040,51 € | 204 849,90 € |
| Année 28 | 65 441,67 € | 7 353,45 € | 139 408,23 € |
| Année 29 | 68 243,74 € | 4 551,38 € | 71 164,49 € |
| Année 30 | 71 164,49 € | 1 629,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 240 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 124 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 332 €.