Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 243 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 390,65 € | 6 390,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 366 € / mois | 18 259 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 440 € | 1 342 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 075 € | 1 274 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 243 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 116 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 045 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 243 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 597,64 € | 46 090,16 € | 1 212 402,36 € |
| Année 2 | 31 764,97 € | 44 922,83 € | 1 180 637,39 € |
| Année 3 | 32 976,85 € | 43 710,95 € | 1 147 660,54 € |
| Année 4 | 34 234,95 € | 42 452,85 € | 1 113 425,59 € |
| Année 5 | 35 541,09 € | 41 146,71 € | 1 077 884,50 € |
| Année 6 | 36 897,02 € | 39 790,78 € | 1 040 987,48 € |
| Année 7 | 38 304,68 € | 38 383,12 € | 1 002 682,80 € |
| Année 8 | 39 766,06 € | 36 921,74 € | 962 916,74 € |
| Année 9 | 41 283,18 € | 35 404,62 € | 921 633,56 € |
| Année 10 | 42 858,18 € | 33 829,62 € | 878 775,38 € |
| Année 11 | 44 493,29 € | 32 194,51 € | 834 282,09 € |
| Année 12 | 46 190,76 € | 30 497,04 € | 788 091,33 € |
| Année 13 | 47 952,98 € | 28 734,82 € | 740 138,35 € |
| Année 14 | 49 782,46 € | 26 905,34 € | 690 355,89 € |
| Année 15 | 51 681,72 € | 25 006,08 € | 638 674,17 € |
| Année 16 | 53 653,45 € | 23 034,35 € | 585 020,72 € |
| Année 17 | 55 700,42 € | 20 987,38 € | 529 320,30 € |
| Année 18 | 57 825,45 € | 18 862,35 € | 471 494,85 € |
| Année 19 | 60 031,55 € | 16 656,25 € | 411 463,30 € |
| Année 20 | 62 321,84 € | 14 365,96 € | 349 141,46 € |
| Année 21 | 64 699,49 € | 11 988,31 € | 284 441,97 € |
| Année 22 | 67 167,87 € | 9 519,93 € | 217 274,10 € |
| Année 23 | 69 730,40 € | 6 957,40 € | 147 543,70 € |
| Année 24 | 72 390,73 € | 4 297,07 € | 75 152,97 € |
| Année 25 | 75 152,97 € | 1 535,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 243 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 259 €.