Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 244 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 083,37 € | 6 083,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 434 € / mois | 17 381 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 520 € | 1 343 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 100 € | 1 275 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 244 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 128 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 244 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 156,63 € | 51 843,81 € | 1 222 843,37 € |
| Année 2 | 22 062,51 € | 50 937,93 € | 1 200 780,86 € |
| Année 3 | 23 007,17 € | 49 993,27 € | 1 177 773,69 € |
| Année 4 | 23 992,29 € | 49 008,15 € | 1 153 781,40 € |
| Année 5 | 25 019,62 € | 47 980,82 € | 1 128 761,78 € |
| Année 6 | 26 090,91 € | 46 909,53 € | 1 102 670,87 € |
| Année 7 | 27 208,07 € | 45 792,37 € | 1 075 462,80 € |
| Année 8 | 28 373,04 € | 44 627,40 € | 1 047 089,76 € |
| Année 9 | 29 587,94 € | 43 412,50 € | 1 017 501,82 € |
| Année 10 | 30 854,81 € | 42 145,63 € | 986 647,01 € |
| Année 11 | 32 175,97 € | 40 824,47 € | 954 471,04 € |
| Année 12 | 33 553,66 € | 39 446,78 € | 920 917,38 € |
| Année 13 | 34 990,38 € | 38 010,06 € | 885 927,00 € |
| Année 14 | 36 488,59 € | 36 511,85 € | 849 438,41 € |
| Année 15 | 38 050,97 € | 34 949,47 € | 811 387,44 € |
| Année 16 | 39 680,23 € | 33 320,21 € | 771 707,21 € |
| Année 17 | 41 379,24 € | 31 621,20 € | 730 327,97 € |
| Année 18 | 43 151,03 € | 29 849,41 € | 687 176,94 € |
| Année 19 | 44 998,67 € | 28 001,77 € | 642 178,27 € |
| Année 20 | 46 925,41 € | 26 075,03 € | 595 252,86 € |
| Année 21 | 48 934,67 € | 24 065,77 € | 546 318,19 € |
| Année 22 | 51 029,98 € | 21 970,46 € | 495 288,21 € |
| Année 23 | 53 214,97 € | 19 785,47 € | 442 073,24 € |
| Année 24 | 55 493,51 € | 17 506,93 € | 386 579,73 € |
| Année 25 | 57 869,63 € | 15 130,81 € | 328 710,10 € |
| Année 26 | 60 347,52 € | 12 652,92 € | 268 362,58 € |
| Année 27 | 62 931,48 € | 10 068,96 € | 205 431,10 € |
| Année 28 | 65 626,08 € | 7 374,36 € | 139 805,02 € |
| Année 29 | 68 436,05 € | 4 564,39 € | 71 368,97 € |
| Année 30 | 71 368,97 € | 1 634,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 244 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 124 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 928 € pour cette enveloppe de financement.