Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 244 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 942,09 € | 8 942,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 097 € / mois | 25 549 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 520 € | 1 343 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 100 € | 1 275 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 244 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 128 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 244 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 810,15 € | 43 494,93 € | 1 180 189,85 € |
| Année 2 | 66 132,39 € | 41 172,69 € | 1 114 057,46 € |
| Année 3 | 68 539,18 € | 38 765,90 € | 1 045 518,28 € |
| Année 4 | 71 033,55 € | 36 271,53 € | 974 484,73 € |
| Année 5 | 73 618,69 € | 33 686,39 € | 900 866,04 € |
| Année 6 | 76 297,93 € | 31 007,15 € | 824 568,11 € |
| Année 7 | 79 074,66 € | 28 230,42 € | 745 493,45 € |
| Année 8 | 81 952,44 € | 25 352,64 € | 663 541,01 € |
| Année 9 | 84 934,96 € | 22 370,12 € | 578 606,05 € |
| Année 10 | 88 026,01 € | 19 279,07 € | 490 580,04 € |
| Année 11 | 91 229,58 € | 16 075,50 € | 399 350,46 € |
| Année 12 | 94 549,71 € | 12 755,37 € | 304 800,75 € |
| Année 13 | 97 990,72 € | 9 314,36 € | 206 810,03 € |
| Année 14 | 101 556,90 € | 5 748,18 € | 105 253,13 € |
| Année 15 | 105 253,13 € | 2 052,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 244 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 99 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 100 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 549 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.