Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 245 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 339,13 € | 7 339,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 240 € / mois | 20 969 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 640 € | 1 345 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 138 € | 1 276 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 245 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 146 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 245 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 954,88 € | 45 114,68 € | 1 202 545,12 € |
| Année 2 | 44 562,53 € | 43 507,03 € | 1 157 982,59 € |
| Année 3 | 46 230,36 € | 41 839,20 € | 1 111 752,23 € |
| Année 4 | 47 960,66 € | 40 108,90 € | 1 063 791,57 € |
| Année 5 | 49 755,69 € | 38 313,87 € | 1 014 035,88 € |
| Année 6 | 51 617,88 € | 36 451,68 € | 962 418,00 € |
| Année 7 | 53 549,80 € | 34 519,76 € | 908 868,20 € |
| Année 8 | 55 553,99 € | 32 515,57 € | 853 314,21 € |
| Année 9 | 57 633,22 € | 30 436,34 € | 795 680,99 € |
| Année 10 | 59 790,28 € | 28 279,28 € | 735 890,71 € |
| Année 11 | 62 028,05 € | 26 041,51 € | 673 862,66 € |
| Année 12 | 64 349,57 € | 23 719,99 € | 609 513,09 € |
| Année 13 | 66 757,99 € | 21 311,57 € | 542 755,10 € |
| Année 14 | 69 256,55 € | 18 813,01 € | 473 498,55 € |
| Année 15 | 71 848,63 € | 16 220,93 € | 401 649,92 € |
| Année 16 | 74 537,69 € | 13 531,87 € | 327 112,23 € |
| Année 17 | 77 327,47 € | 10 742,09 € | 249 784,76 € |
| Année 18 | 80 221,57 € | 7 847,99 € | 169 563,19 € |
| Année 19 | 83 224,03 € | 4 845,53 € | 86 339,16 € |
| Année 20 | 86 339,16 € | 1 730,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 245 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 124 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 99 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 138 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 969 €.