Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 246 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 342,08 € | 7 342,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 249 € / mois | 20 977 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 680 € | 1 345 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 150 € | 1 277 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 246 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 246 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 972,14 € | 45 132,82 € | 1 203 027,86 € |
| Année 2 | 44 580,46 € | 43 524,50 € | 1 158 447,40 € |
| Année 3 | 46 249,00 € | 41 855,96 € | 1 112 198,40 € |
| Année 4 | 47 979,95 € | 40 125,01 € | 1 064 218,45 € |
| Année 5 | 49 775,71 € | 38 329,25 € | 1 014 442,74 € |
| Année 6 | 51 638,65 € | 36 466,31 € | 962 804,09 € |
| Année 7 | 53 571,33 € | 34 533,63 € | 909 232,76 € |
| Année 8 | 55 576,36 € | 32 528,60 € | 853 656,40 € |
| Année 9 | 57 656,42 € | 30 448,54 € | 795 999,98 € |
| Année 10 | 59 814,32 € | 28 290,64 € | 736 185,66 € |
| Année 11 | 62 053,02 € | 26 051,94 € | 674 132,64 € |
| Année 12 | 64 375,48 € | 23 729,48 € | 609 757,16 € |
| Année 13 | 66 784,87 € | 21 320,09 € | 542 972,29 € |
| Année 14 | 69 284,41 € | 18 820,55 € | 473 687,88 € |
| Année 15 | 71 877,54 € | 16 227,42 € | 401 810,34 € |
| Année 16 | 74 567,70 € | 13 537,26 € | 327 242,64 € |
| Année 17 | 77 358,54 € | 10 746,42 € | 249 884,10 € |
| Année 18 | 80 253,84 € | 7 851,12 € | 169 630,26 € |
| Année 19 | 83 257,54 € | 4 847,42 € | 86 372,72 € |
| Année 20 | 86 372,72 € | 1 731,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 246 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 99 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 150 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.