Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 146 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 752,83 € | 6 752,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 463 € / mois | 19 294 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 91 680 € | 1 237 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 650 € | 1 174 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 146 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 146 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 523,36 € | 41 510,60 € | 1 106 476,64 € |
| Année 2 | 41 002,62 € | 40 031,34 € | 1 065 474,02 € |
| Année 3 | 42 537,23 € | 38 496,73 € | 1 022 936,79 € |
| Année 4 | 44 129,25 € | 36 904,71 € | 978 807,54 € |
| Année 5 | 45 780,90 € | 35 253,06 € | 933 026,64 € |
| Année 6 | 47 494,32 € | 33 539,64 € | 885 532,32 € |
| Année 7 | 49 271,90 € | 31 762,06 € | 836 260,42 € |
| Année 8 | 51 116,02 € | 29 917,94 € | 785 144,40 € |
| Année 9 | 53 029,14 € | 28 004,82 € | 732 115,26 € |
| Année 10 | 55 013,89 € | 26 020,07 € | 677 101,37 € |
| Année 11 | 57 072,87 € | 23 961,09 € | 620 028,50 € |
| Année 12 | 59 208,96 € | 21 825,00 € | 560 819,54 € |
| Année 13 | 61 424,96 € | 19 609,00 € | 499 394,58 € |
| Année 14 | 63 723,92 € | 17 310,04 € | 435 670,66 € |
| Année 15 | 66 108,92 € | 14 925,04 € | 369 561,74 € |
| Année 16 | 68 583,19 € | 12 450,77 € | 300 978,55 € |
| Année 17 | 71 150,05 € | 9 883,91 € | 229 828,50 € |
| Année 18 | 73 812,98 € | 7 220,98 € | 156 015,52 € |
| Année 19 | 76 575,57 € | 4 458,39 € | 79 439,95 € |
| Année 20 | 79 439,95 € | 1 592,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 146 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 114 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 294 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.