Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 296 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 636,70 € | 7 636,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 142 € / mois | 21 819 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 680 € | 1 399 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 400 € | 1 328 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 296 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 296 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 696,48 € | 46 943,92 € | 1 251 303,52 € |
| Année 2 | 46 369,34 € | 45 271,06 € | 1 204 934,18 € |
| Année 3 | 48 104,81 € | 43 535,59 € | 1 156 829,37 € |
| Année 4 | 49 905,23 € | 41 735,17 € | 1 106 924,14 € |
| Année 5 | 51 773,03 € | 39 867,37 € | 1 055 151,11 € |
| Année 6 | 53 710,76 € | 37 929,64 € | 1 001 440,35 € |
| Année 7 | 55 720,99 € | 35 919,41 € | 945 719,36 € |
| Année 8 | 57 806,46 € | 33 833,94 € | 887 912,90 € |
| Année 9 | 59 969,99 € | 31 670,41 € | 827 942,91 € |
| Année 10 | 62 214,50 € | 29 425,90 € | 765 728,41 € |
| Année 11 | 64 542,98 € | 27 097,42 € | 701 185,43 € |
| Année 12 | 66 958,65 € | 24 681,75 € | 634 226,78 € |
| Année 13 | 69 464,71 € | 22 175,69 € | 564 762,07 € |
| Année 14 | 72 064,57 € | 19 575,83 € | 492 697,50 € |
| Année 15 | 74 761,75 € | 16 878,65 € | 417 935,75 € |
| Année 16 | 77 559,85 € | 14 080,55 € | 340 375,90 € |
| Année 17 | 80 462,70 € | 11 177,70 € | 259 913,20 € |
| Année 18 | 83 474,18 € | 8 166,22 € | 176 439,02 € |
| Année 19 | 86 598,38 € | 5 042,02 € | 89 840,64 € |
| Année 20 | 89 840,64 € | 1 800,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 296 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 819 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 552 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 400 € (2,5%).