Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 473 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 73 497,37 € | 73 497,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 222 719 € / mois | 209 992 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 997 840 € | 13 470 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 311 825 € | 12 784 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 473 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 187 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 473 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 430 169,44 € | 451 799,00 € | 12 042 830,56 € |
| Année 2 | 446 269,41 € | 435 699,03 € | 11 596 561,15 € |
| Année 3 | 462 971,97 € | 418 996,47 € | 11 133 589,18 € |
| Année 4 | 480 299,66 € | 401 668,78 € | 10 653 289,52 € |
| Année 5 | 498 275,90 € | 383 692,54 € | 10 155 013,62 € |
| Année 6 | 516 924,91 € | 365 043,53 € | 9 638 088,71 € |
| Année 7 | 536 271,86 € | 345 696,58 € | 9 101 816,85 € |
| Année 8 | 556 342,98 € | 325 625,46 € | 8 545 473,87 € |
| Année 9 | 577 165,27 € | 304 803,17 € | 7 968 308,60 € |
| Année 10 | 598 766,87 € | 283 201,57 € | 7 369 541,73 € |
| Année 11 | 621 176,97 € | 260 791,47 € | 6 748 364,76 € |
| Année 12 | 644 425,83 € | 237 542,61 € | 6 103 938,93 € |
| Année 13 | 668 544,78 € | 213 423,66 € | 5 435 394,15 € |
| Année 14 | 693 566,48 € | 188 401,96 € | 4 741 827,67 € |
| Année 15 | 719 524,66 € | 162 443,78 € | 4 022 303,01 € |
| Année 16 | 746 454,36 € | 135 514,08 € | 3 275 848,65 € |
| Année 17 | 774 391,97 € | 107 576,47 € | 2 501 456,68 € |
| Année 18 | 803 375,20 € | 78 593,24 € | 1 698 081,48 € |
| Année 19 | 833 443,19 € | 48 525,25 € | 864 638,29 € |
| Année 20 | 864 638,29 € | 17 331,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 473 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 997 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 311 825 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 247 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 209 992 €.