Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 573 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 74 086,63 € | 74 086,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 224 505 € / mois | 211 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 005 840 € | 13 578 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 325 € | 12 887 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 573 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 188 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 573 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 433 618,34 € | 455 421,22 € | 12 139 381,66 € |
| Année 2 | 449 847,41 € | 439 192,15 € | 11 689 534,25 € |
| Année 3 | 466 683,87 € | 422 355,69 € | 11 222 850,38 € |
| Année 4 | 484 150,48 € | 404 889,08 € | 10 738 699,90 € |
| Année 5 | 502 270,83 € | 386 768,73 € | 10 236 429,07 € |
| Année 6 | 521 069,36 € | 367 970,20 € | 9 715 359,71 € |
| Année 7 | 540 571,48 € | 348 468,08 € | 9 174 788,23 € |
| Année 8 | 560 803,49 € | 328 236,07 € | 8 613 984,74 € |
| Année 9 | 581 792,72 € | 307 246,84 € | 8 032 192,02 € |
| Année 10 | 603 567,51 € | 285 472,05 € | 7 428 624,51 € |
| Année 11 | 626 157,27 € | 262 882,29 € | 6 802 467,24 € |
| Année 12 | 649 592,55 € | 239 447,01 € | 6 152 874,69 € |
| Année 13 | 673 904,88 € | 215 134,68 € | 5 478 969,81 € |
| Année 14 | 699 127,18 € | 189 912,38 € | 4 779 842,63 € |
| Année 15 | 725 293,50 € | 163 746,06 € | 4 054 549,13 € |
| Année 16 | 752 439,12 € | 136 600,44 € | 3 302 110,01 € |
| Année 17 | 780 600,70 € | 108 438,86 € | 2 521 509,31 € |
| Année 18 | 809 816,31 € | 79 223,25 € | 1 711 693,00 € |
| Année 19 | 840 125,37 € | 48 914,19 € | 871 567,63 € |
| Année 20 | 871 567,63 € | 17 470,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 573 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 005 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 314 325 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 150 876 € pour cette enveloppe de financement.