Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 573 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 641,72 € | 64 641,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 195 884 € / mois | 184 691 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 005 840 € | 13 578 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 325 € | 12 887 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 573 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 188 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 573 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 309 496,65 € | 466 203,99 € | 12 263 503,35 € |
| Année 2 | 321 304,35 € | 454 396,29 € | 11 942 199,00 € |
| Année 3 | 333 562,54 € | 442 138,10 € | 11 608 636,46 € |
| Année 4 | 346 288,37 € | 429 412,27 € | 11 262 348,09 € |
| Année 5 | 359 499,70 € | 416 200,94 € | 10 902 848,39 € |
| Année 6 | 373 215,10 € | 402 485,54 € | 10 529 633,29 € |
| Année 7 | 387 453,75 € | 388 246,89 € | 10 142 179,54 € |
| Année 8 | 402 235,61 € | 373 465,03 € | 9 739 943,93 € |
| Année 9 | 417 581,42 € | 358 119,22 € | 9 322 362,51 € |
| Année 10 | 433 512,67 € | 342 187,97 € | 8 888 849,84 € |
| Année 11 | 450 051,74 € | 325 648,90 € | 8 438 798,10 € |
| Année 12 | 467 221,80 € | 308 478,84 € | 7 971 576,30 € |
| Année 13 | 485 046,92 € | 290 653,72 € | 7 486 529,38 € |
| Année 14 | 503 552,09 € | 272 148,55 € | 6 982 977,29 € |
| Année 15 | 522 763,26 € | 252 937,38 € | 6 460 214,03 € |
| Année 16 | 542 707,33 € | 232 993,31 € | 5 917 506,70 € |
| Année 17 | 563 412,33 € | 212 288,31 € | 5 354 094,37 € |
| Année 18 | 584 907,24 € | 190 793,40 € | 4 769 187,13 € |
| Année 19 | 607 222,20 € | 168 478,44 € | 4 161 964,93 € |
| Année 20 | 630 388,52 € | 145 312,12 € | 3 531 576,41 € |
| Année 21 | 654 438,64 € | 121 262,00 € | 2 877 137,77 € |
| Année 22 | 679 406,33 € | 96 294,31 € | 2 197 731,44 € |
| Année 23 | 705 326,55 € | 70 374,09 € | 1 492 404,89 € |
| Année 24 | 732 235,69 € | 43 464,95 € | 760 169,20 € |
| Année 25 | 760 169,20 € | 15 529,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 573 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 150 876 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 257 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 005 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 314 325 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 184 691 €.