Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 673 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 155,85 € | 65 155,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 197 442 € / mois | 186 160 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 013 840 € | 13 686 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 316 825 € | 12 989 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 673 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 152 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 190 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 673 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 958,22 € | 469 911,98 € | 12 361 041,78 € |
| Année 2 | 323 859,84 € | 458 010,36 € | 12 037 181,94 € |
| Année 3 | 336 215,52 € | 445 654,68 € | 11 700 966,42 € |
| Année 4 | 349 042,56 € | 432 827,64 € | 11 351 923,86 € |
| Année 5 | 362 358,98 € | 419 511,22 € | 10 989 564,88 € |
| Année 6 | 376 183,45 € | 405 686,75 € | 10 613 381,43 € |
| Année 7 | 390 535,35 € | 391 334,85 € | 10 222 846,08 € |
| Année 8 | 405 434,79 € | 376 435,41 € | 9 817 411,29 € |
| Année 9 | 420 902,64 € | 360 967,56 € | 9 396 508,65 € |
| Année 10 | 436 960,61 € | 344 909,59 € | 8 959 548,04 € |
| Année 11 | 453 631,23 € | 328 238,97 € | 8 505 916,81 € |
| Année 12 | 470 937,86 € | 310 932,34 € | 8 034 978,95 € |
| Année 13 | 488 904,71 € | 292 965,49 € | 7 546 074,24 € |
| Année 14 | 507 557,09 € | 274 313,11 € | 7 038 517,15 € |
| Année 15 | 526 921,03 € | 254 949,17 € | 6 511 596,12 € |
| Année 16 | 547 023,74 € | 234 846,46 € | 5 964 572,38 € |
| Année 17 | 567 893,42 € | 213 976,78 € | 5 396 678,96 € |
| Année 18 | 589 559,28 € | 192 310,92 € | 4 807 119,68 € |
| Année 19 | 612 051,73 € | 169 818,47 € | 4 195 067,95 € |
| Année 20 | 635 402,30 € | 146 467,90 € | 3 559 665,65 € |
| Année 21 | 659 643,72 € | 122 226,48 € | 2 900 021,93 € |
| Année 22 | 684 809,97 € | 97 060,23 € | 2 215 211,96 € |
| Année 23 | 710 936,37 € | 70 933,83 € | 1 504 275,59 € |
| Année 24 | 738 059,51 € | 43 810,69 € | 766 216,08 € |
| Année 25 | 766 216,08 € | 15 652,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 673 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 267 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 186 160 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 152 076 € pour cette enveloppe de financement.