Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 524 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 024,72 € | 90 024,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 272 802 € / mois | 257 213 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 001 920 € | 13 525 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 313 100 € | 12 837 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 150 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 188 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 524 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 642 410,29 € | 437 886,35 € | 11 881 589,71 € |
| Année 2 | 665 789,71 € | 414 506,93 € | 11 215 800,00 € |
| Année 3 | 690 020,00 € | 390 276,64 € | 10 525 780,00 € |
| Année 4 | 715 132,11 € | 365 164,53 € | 9 810 647,89 € |
| Année 5 | 741 158,12 € | 339 138,52 € | 9 069 489,77 € |
| Année 6 | 768 131,32 € | 312 165,32 € | 8 301 358,45 € |
| Année 7 | 796 086,14 € | 284 210,50 € | 7 505 272,31 € |
| Année 8 | 825 058,34 € | 255 238,30 € | 6 680 213,97 € |
| Année 9 | 855 084,92 € | 225 211,72 € | 5 825 129,05 € |
| Année 10 | 886 204,31 € | 194 092,33 € | 4 938 924,74 € |
| Année 11 | 918 456,20 € | 161 840,44 € | 4 020 468,54 € |
| Année 12 | 951 881,85 € | 128 414,79 € | 3 068 586,69 € |
| Année 13 | 986 523,98 € | 93 772,66 € | 2 082 062,71 € |
| Année 14 | 1 022 426,84 € | 57 869,80 € | 1 059 635,87 € |
| Année 15 | 1 059 635,87 € | 20 660,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 524 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 252 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 001 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 313 100 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 257 213 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 150 288 € pour cette enveloppe de financement.