Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 624 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 743,54 € | 90 743,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 274 980 € / mois | 259 267 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 009 920 € | 13 633 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 315 600 € | 12 939 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 624 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 624 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 647 539,74 € | 441 382,74 € | 11 976 460,26 € |
| Année 2 | 671 105,87 € | 417 816,61 € | 11 305 354,39 € |
| Année 3 | 695 529,62 € | 393 392,86 € | 10 609 824,77 € |
| Année 4 | 720 842,23 € | 368 080,25 € | 9 888 982,54 € |
| Année 5 | 747 076,07 € | 341 846,41 € | 9 141 906,47 € |
| Année 6 | 774 264,65 € | 314 657,83 € | 8 367 641,82 € |
| Année 7 | 802 442,69 € | 286 479,79 € | 7 565 199,13 € |
| Année 8 | 831 646,22 € | 257 276,26 € | 6 733 552,91 € |
| Année 9 | 861 912,54 € | 227 009,94 € | 5 871 640,37 € |
| Année 10 | 893 280,40 € | 195 642,08 € | 4 978 359,97 € |
| Année 11 | 925 789,80 € | 163 132,68 € | 4 052 570,17 € |
| Année 12 | 959 482,35 € | 129 440,13 € | 3 093 087,82 € |
| Année 13 | 994 401,11 € | 94 521,37 € | 2 098 686,71 € |
| Année 14 | 1 030 590,64 € | 58 331,84 € | 1 068 096,07 € |
| Année 15 | 1 068 096,07 € | 20 825,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 624 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 259 267 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 488 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.