Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 724 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 91 462,35 € | 91 462,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 277 159 € / mois | 261 321 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 017 920 € | 13 741 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 318 100 € | 13 042 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 724 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 152 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 191 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 724 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 652 669,08 € | 444 879,12 € | 12 071 330,92 € |
| Année 2 | 676 421,88 € | 421 126,32 € | 11 394 909,04 € |
| Année 3 | 701 039,10 € | 396 509,10 € | 10 693 869,94 € |
| Année 4 | 726 552,25 € | 370 995,95 € | 9 967 317,69 € |
| Année 5 | 752 993,86 € | 344 554,34 € | 9 214 323,83 € |
| Année 6 | 780 397,79 € | 317 150,41 € | 8 433 926,04 € |
| Année 7 | 808 799,04 € | 288 749,16 € | 7 625 127,00 € |
| Année 8 | 838 233,90 € | 259 314,30 € | 6 786 893,10 € |
| Année 9 | 868 740,00 € | 228 808,20 € | 5 918 153,10 € |
| Année 10 | 900 356,34 € | 197 191,86 € | 5 017 796,76 € |
| Année 11 | 933 123,25 € | 164 424,95 € | 4 084 673,51 € |
| Année 12 | 967 082,69 € | 130 465,51 € | 3 117 590,82 € |
| Année 13 | 1 002 278,02 € | 95 270,18 € | 2 115 312,80 € |
| Année 14 | 1 038 754,23 € | 58 793,97 € | 1 076 558,57 € |
| Année 15 | 1 076 558,57 € | 20 990,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 724 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 272 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 261 321 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.