Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 588 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 74 175,01 € | 74 175,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 224 773 € / mois | 211 929 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 007 040 € | 13 595 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 700 € | 12 902 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 588 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 588 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 434 135,58 € | 455 964,54 € | 12 153 864,42 € |
| Année 2 | 450 383,98 € | 439 716,14 € | 11 703 480,44 € |
| Année 3 | 467 240,53 € | 422 859,59 € | 11 236 239,91 € |
| Année 4 | 484 728,02 € | 405 372,10 € | 10 751 511,89 € |
| Année 5 | 502 869,94 € | 387 230,18 € | 10 248 641,95 € |
| Année 6 | 521 690,91 € | 368 409,21 € | 9 726 951,04 € |
| Année 7 | 541 216,28 € | 348 883,84 € | 9 185 734,76 € |
| Année 8 | 561 472,43 € | 328 627,69 € | 8 624 262,33 € |
| Année 9 | 582 486,70 € | 307 613,42 € | 8 041 775,63 € |
| Année 10 | 604 287,47 € | 285 812,65 € | 7 437 488,16 € |
| Année 11 | 626 904,21 € | 263 195,91 € | 6 810 583,95 € |
| Année 12 | 650 367,39 € | 239 732,73 € | 6 160 216,56 € |
| Année 13 | 674 708,74 € | 215 391,38 € | 5 485 507,82 € |
| Année 14 | 699 961,14 € | 190 138,98 € | 4 785 546,68 € |
| Année 15 | 726 158,62 € | 163 941,50 € | 4 059 388,06 € |
| Année 16 | 753 336,61 € | 136 763,51 € | 3 306 051,45 € |
| Année 17 | 781 531,81 € | 108 568,31 € | 2 524 519,64 € |
| Année 18 | 810 782,28 € | 79 317,84 € | 1 713 737,36 € |
| Année 19 | 841 127,48 € | 48 972,64 € | 872 609,88 € |
| Année 20 | 872 609,88 € | 17 491,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 588 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 211 929 €.