Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 638 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 74 469,64 € | 74 469,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 225 666 € / mois | 212 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 011 040 € | 13 649 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 315 950 € | 12 953 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 638 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 435 860,04 € | 457 775,64 € | 12 202 139,96 € |
| Année 2 | 452 172,98 € | 441 462,70 € | 11 749 966,98 € |
| Année 3 | 469 096,49 € | 424 539,19 € | 11 280 870,49 € |
| Année 4 | 486 653,42 € | 406 982,26 € | 10 794 217,07 € |
| Année 5 | 504 867,41 € | 388 768,27 € | 10 289 349,66 € |
| Année 6 | 523 763,14 € | 369 872,54 € | 9 765 586,52 € |
| Année 7 | 543 366,06 € | 350 269,62 € | 9 222 220,46 € |
| Année 8 | 563 702,69 € | 329 932,99 € | 8 658 517,77 € |
| Année 9 | 584 800,43 € | 308 835,25 € | 8 073 717,34 € |
| Année 10 | 606 687,79 € | 286 947,89 € | 7 467 029,55 € |
| Année 11 | 629 394,37 € | 264 241,31 € | 6 837 635,18 € |
| Année 12 | 652 950,73 € | 240 684,95 € | 6 184 684,45 € |
| Année 13 | 677 388,78 € | 216 246,90 € | 5 507 295,67 € |
| Année 14 | 702 741,46 € | 190 894,22 € | 4 804 554,21 € |
| Année 15 | 729 043,04 € | 164 592,64 € | 4 075 511,17 € |
| Année 16 | 756 328,99 € | 137 306,69 € | 3 319 182,18 € |
| Année 17 | 784 636,17 € | 108 999,51 € | 2 534 546,01 € |
| Année 18 | 814 002,79 € | 79 632,89 € | 1 720 543,22 € |
| Année 19 | 844 468,57 € | 49 167,11 € | 876 074,65 € |
| Année 20 | 876 074,65 € | 17 561,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 638 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 011 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 315 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 656 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 212 770 €.