Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 638 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 975,90 € | 64 975,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 196 897 € / mois | 185 645 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 011 040 € | 13 649 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 315 950 € | 12 953 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 638 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 096,62 € | 468 614,18 € | 12 326 903,38 € |
| Année 2 | 322 965,37 € | 456 745,43 € | 12 003 938,01 € |
| Année 3 | 335 286,90 € | 444 423,90 € | 11 668 651,11 € |
| Année 4 | 348 078,54 € | 431 632,26 € | 11 320 572,57 € |
| Année 5 | 361 358,19 € | 418 352,61 € | 10 959 214,38 € |
| Année 6 | 375 144,46 € | 404 566,34 € | 10 584 069,92 € |
| Année 7 | 389 456,71 € | 390 254,09 € | 10 194 613,21 € |
| Année 8 | 404 314,98 € | 375 395,82 € | 9 790 298,23 € |
| Année 9 | 419 740,13 € | 359 970,67 € | 9 370 558,10 € |
| Année 10 | 435 753,77 € | 343 957,03 € | 8 934 804,33 € |
| Année 11 | 452 378,34 € | 327 332,46 € | 8 482 425,99 € |
| Année 12 | 469 637,13 € | 310 073,67 € | 8 012 788,86 € |
| Année 13 | 487 554,41 € | 292 156,39 € | 7 525 234,45 € |
| Année 14 | 506 155,24 € | 273 555,56 € | 7 019 079,21 € |
| Année 15 | 525 465,72 € | 254 245,08 € | 6 493 613,49 € |
| Année 16 | 545 512,90 € | 234 197,90 € | 5 948 100,59 € |
| Année 17 | 566 324,94 € | 213 385,86 € | 5 381 775,65 € |
| Année 18 | 587 930,96 € | 191 779,84 € | 4 793 844,69 € |
| Année 19 | 610 361,30 € | 169 349,50 € | 4 183 483,39 € |
| Année 20 | 633 647,35 € | 146 063,45 € | 3 549 836,04 € |
| Année 21 | 657 821,82 € | 121 888,98 € | 2 892 014,22 € |
| Année 22 | 682 918,60 € | 96 792,20 € | 2 209 095,62 € |
| Année 23 | 708 972,82 € | 70 737,98 € | 1 500 122,80 € |
| Année 24 | 736 021,04 € | 43 689,76 € | 764 101,76 € |
| Année 25 | 764 101,76 € | 15 609,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 638 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.