Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 262 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 075,07 € | 9 075,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 500 € / mois | 25 929 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 000 € | 1 363 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 563 € | 1 294 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 262 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 262 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 759,07 € | 44 141,77 € | 1 197 740,93 € |
| Année 2 | 67 115,88 € | 41 784,96 € | 1 130 625,05 € |
| Année 3 | 69 558,44 € | 39 342,40 € | 1 061 066,61 € |
| Année 4 | 72 089,89 € | 36 810,95 € | 988 976,72 € |
| Année 5 | 74 713,47 € | 34 187,37 € | 914 263,25 € |
| Année 6 | 77 432,56 € | 31 468,28 € | 836 830,69 € |
| Année 7 | 80 250,58 € | 28 650,26 € | 756 580,11 € |
| Année 8 | 83 171,15 € | 25 729,69 € | 673 408,96 € |
| Année 9 | 86 198,05 € | 22 702,79 € | 587 210,91 € |
| Année 10 | 89 335,07 € | 19 565,77 € | 497 875,84 € |
| Année 11 | 92 586,25 € | 16 314,59 € | 405 289,59 € |
| Année 12 | 95 955,78 € | 12 945,06 € | 309 333,81 € |
| Année 13 | 99 447,91 € | 9 452,93 € | 209 885,90 € |
| Année 14 | 103 067,18 € | 5 833,66 € | 106 818,72 € |
| Année 15 | 106 818,72 € | 2 082,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 262 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 929 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 101 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 563 € (2,5%).