Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 266 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 508,90 € | 6 508,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 724 € / mois | 18 597 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 101 280 € | 1 367 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 650 € | 1 297 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 266 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 392 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 390 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 266 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 163,83 € | 46 942,97 € | 1 234 836,17 € |
| Année 2 | 32 352,75 € | 45 754,05 € | 1 202 483,42 € |
| Année 3 | 33 587,05 € | 44 519,75 € | 1 168 896,37 € |
| Année 4 | 34 868,45 € | 43 238,35 € | 1 134 027,92 € |
| Année 5 | 36 198,70 € | 41 908,10 € | 1 097 829,22 € |
| Année 6 | 37 579,73 € | 40 527,07 € | 1 060 249,49 € |
| Année 7 | 39 013,44 € | 39 093,36 € | 1 021 236,05 € |
| Année 8 | 40 501,87 € | 37 604,93 € | 980 734,18 € |
| Année 9 | 42 047,08 € | 36 059,72 € | 938 687,10 € |
| Année 10 | 43 651,21 € | 34 455,59 € | 895 035,89 € |
| Année 11 | 45 316,56 € | 32 790,24 € | 849 719,33 € |
| Année 12 | 47 045,47 € | 31 061,33 € | 802 673,86 € |
| Année 13 | 48 840,30 € | 29 266,50 € | 753 833,56 € |
| Année 14 | 50 703,63 € | 27 403,17 € | 703 129,93 € |
| Année 15 | 52 638,04 € | 25 468,76 € | 650 491,89 € |
| Année 16 | 54 646,24 € | 23 460,56 € | 595 845,65 € |
| Année 17 | 56 731,05 € | 21 375,75 € | 539 114,60 € |
| Année 18 | 58 895,42 € | 19 211,38 € | 480 219,18 € |
| Année 19 | 61 142,37 € | 16 964,43 € | 419 076,81 € |
| Année 20 | 63 475,02 € | 14 631,78 € | 355 601,79 € |
| Année 21 | 65 896,65 € | 12 210,15 € | 289 705,14 € |
| Année 22 | 68 410,72 € | 9 696,08 € | 221 294,42 € |
| Année 23 | 71 020,67 € | 7 086,13 € | 150 273,75 € |
| Année 24 | 73 730,21 € | 4 376,59 € | 76 543,54 € |
| Année 25 | 76 543,54 € | 1 563,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 266 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 597 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 126 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.