Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 216 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 251,84 € | 6 251,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 945 € / mois | 17 862 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 280 € | 1 313 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 400 € | 1 246 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 216 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 792 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 640 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 216 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 933,08 € | 45 089,00 € | 1 186 066,92 € |
| Année 2 | 31 075,07 € | 43 947,01 € | 1 154 991,85 € |
| Année 3 | 32 260,63 € | 42 761,45 € | 1 122 731,22 € |
| Année 4 | 33 491,40 € | 41 530,68 € | 1 089 239,82 € |
| Année 5 | 34 769,14 € | 40 252,94 € | 1 054 470,68 € |
| Année 6 | 36 095,63 € | 38 926,45 € | 1 018 375,05 € |
| Année 7 | 37 472,72 € | 37 549,36 € | 980 902,33 € |
| Année 8 | 38 902,36 € | 36 119,72 € | 941 999,97 € |
| Année 9 | 40 386,53 € | 34 635,55 € | 901 613,44 € |
| Année 10 | 41 927,34 € | 33 094,74 € | 859 686,10 € |
| Année 11 | 43 526,92 € | 31 495,16 € | 816 159,18 € |
| Année 12 | 45 187,51 € | 29 834,57 € | 770 971,67 € |
| Année 13 | 46 911,48 € | 28 110,60 € | 724 060,19 € |
| Année 14 | 48 701,22 € | 26 320,86 € | 675 358,97 € |
| Année 15 | 50 559,24 € | 24 462,84 € | 624 799,73 € |
| Année 16 | 52 488,14 € | 22 533,94 € | 572 311,59 € |
| Année 17 | 54 490,61 € | 20 531,47 € | 517 820,98 € |
| Année 18 | 56 569,50 € | 18 452,58 € | 461 251,48 € |
| Année 19 | 58 727,71 € | 16 294,37 € | 402 523,77 € |
| Année 20 | 60 968,25 € | 14 053,83 € | 341 555,52 € |
| Année 21 | 63 294,27 € | 11 727,81 € | 278 261,25 € |
| Année 22 | 65 709,02 € | 9 313,06 € | 212 552,23 € |
| Année 23 | 68 215,90 € | 6 806,18 € | 144 336,33 € |
| Année 24 | 70 818,43 € | 4 203,65 € | 73 517,90 € |
| Année 25 | 73 517,90 € | 1 501,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 216 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 97 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 400 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 592 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.