Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 681 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 012,27 € | 62 012,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 187 916 € / mois | 177 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 014 480 € | 13 695 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 317 025 € | 12 998 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 681 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 152 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 190 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 681 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 665,37 € | 528 481,87 € | 12 465 334,63 € |
| Année 2 | 224 899,72 € | 519 247,52 € | 12 240 434,91 € |
| Année 3 | 234 529,49 € | 509 617,75 € | 12 005 905,42 € |
| Année 4 | 244 571,59 € | 499 575,65 € | 11 761 333,83 € |
| Année 5 | 255 043,65 € | 489 103,59 € | 11 506 290,18 € |
| Année 6 | 265 964,11 € | 478 183,13 € | 11 240 326,07 € |
| Année 7 | 277 352,15 € | 466 795,09 € | 10 962 973,92 € |
| Année 8 | 289 227,81 € | 454 919,43 € | 10 673 746,11 € |
| Année 9 | 301 611,98 € | 442 535,26 € | 10 372 134,13 € |
| Année 10 | 314 526,39 € | 429 620,85 € | 10 057 607,74 € |
| Année 11 | 327 993,80 € | 416 153,44 € | 9 729 613,94 € |
| Année 12 | 342 037,83 € | 402 109,41 € | 9 387 576,11 € |
| Année 13 | 356 683,21 € | 387 464,03 € | 9 030 892,90 € |
| Année 14 | 371 955,67 € | 372 191,57 € | 8 658 937,23 € |
| Année 15 | 387 882,09 € | 356 265,15 € | 8 271 055,14 € |
| Année 16 | 404 490,43 € | 339 656,81 € | 7 866 564,71 € |
| Année 17 | 421 809,87 € | 322 337,37 € | 7 444 754,84 € |
| Année 18 | 439 870,96 € | 304 276,28 € | 7 004 883,88 € |
| Année 19 | 458 705,36 € | 285 441,88 € | 6 546 178,52 € |
| Année 20 | 478 346,20 € | 265 801,04 € | 6 067 832,32 € |
| Année 21 | 498 828,04 € | 245 319,20 € | 5 569 004,28 € |
| Année 22 | 520 186,87 € | 223 960,37 € | 5 048 817,41 € |
| Année 23 | 542 460,21 € | 201 687,03 € | 4 506 357,20 € |
| Année 24 | 565 687,29 € | 178 459,95 € | 3 940 669,91 € |
| Année 25 | 589 908,90 € | 154 238,34 € | 3 350 761,01 € |
| Année 26 | 615 167,61 € | 128 979,63 € | 2 735 593,40 € |
| Année 27 | 641 507,88 € | 102 639,36 € | 2 094 085,52 € |
| Année 28 | 668 975,94 € | 75 171,30 € | 1 425 109,58 € |
| Année 29 | 697 620,18 € | 46 527,06 € | 727 489,40 € |
| Année 30 | 727 489,40 € | 16 656,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 681 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 268 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 177 178 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.