Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 788 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 75 353,52 € | 75 353,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 228 344 € / mois | 215 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 023 040 € | 13 811 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 319 700 € | 13 107 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 788 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 788 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 441 033,27 € | 463 208,97 € | 12 346 966,73 € |
| Année 2 | 457 539,83 € | 446 702,41 € | 11 889 426,90 € |
| Année 3 | 474 664,21 € | 429 578,03 € | 11 414 762,69 € |
| Année 4 | 492 429,52 € | 411 812,72 € | 10 922 333,17 € |
| Année 5 | 510 859,70 € | 393 382,54 € | 10 411 473,47 € |
| Année 6 | 529 979,71 € | 374 262,53 € | 9 881 493,76 € |
| Année 7 | 549 815,30 € | 354 426,94 € | 9 331 678,46 € |
| Année 8 | 570 393,26 € | 333 848,98 € | 8 761 285,20 € |
| Année 9 | 591 741,45 € | 312 500,79 € | 8 169 543,75 € |
| Année 10 | 613 888,60 € | 290 353,64 € | 7 555 655,15 € |
| Année 11 | 636 864,63 € | 267 377,61 € | 6 918 790,52 € |
| Année 12 | 660 700,63 € | 243 541,61 € | 6 258 089,89 € |
| Année 13 | 685 428,72 € | 218 813,52 € | 5 572 661,17 € |
| Année 14 | 711 082,34 € | 193 159,90 € | 4 861 578,83 € |
| Année 15 | 737 696,06 € | 166 546,18 € | 4 123 882,77 € |
| Année 16 | 765 305,89 € | 138 936,35 € | 3 358 576,88 € |
| Année 17 | 793 949,04 € | 110 293,20 € | 2 564 627,84 € |
| Année 18 | 823 664,23 € | 80 578,01 € | 1 740 963,61 € |
| Année 19 | 854 491,60 € | 49 750,64 € | 886 472,01 € |
| Année 20 | 886 472,01 € | 17 769,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 788 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 153 456 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.