Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 788 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 65 747,10 € | 65 747,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 199 234 € / mois | 187 849 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 023 040 € | 13 811 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 319 700 € | 13 107 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 788 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 153 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 788 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 314 789,06 € | 474 176,14 € | 12 473 210,94 € |
| Année 2 | 326 798,67 € | 462 166,53 € | 12 146 412,27 € |
| Année 3 | 339 266,45 € | 449 698,75 € | 11 807 145,82 € |
| Année 4 | 352 209,92 € | 436 755,28 € | 11 454 935,90 € |
| Année 5 | 365 647,19 € | 423 318,01 € | 11 089 288,71 € |
| Année 6 | 379 597,09 € | 409 368,11 € | 10 709 691,62 € |
| Année 7 | 394 079,22 € | 394 885,98 € | 10 315 612,40 € |
| Année 8 | 409 113,83 € | 379 851,37 € | 9 906 498,57 € |
| Année 9 | 424 722,06 € | 364 243,14 € | 9 481 776,51 € |
| Année 10 | 440 925,78 € | 348 039,42 € | 9 040 850,73 € |
| Année 11 | 457 747,65 € | 331 217,55 € | 8 583 103,08 € |
| Année 12 | 475 211,32 € | 313 753,88 € | 8 107 891,76 € |
| Année 13 | 493 341,26 € | 295 623,94 € | 7 614 550,50 € |
| Année 14 | 512 162,85 € | 276 802,35 € | 7 102 387,65 € |
| Année 15 | 531 702,54 € | 257 262,66 € | 6 570 685,11 € |
| Année 16 | 551 987,66 € | 236 977,54 € | 6 018 697,45 € |
| Année 17 | 573 046,71 € | 215 918,49 € | 5 445 650,74 € |
| Année 18 | 594 909,18 € | 194 056,02 € | 4 850 741,56 € |
| Année 19 | 617 605,72 € | 171 359,48 € | 4 233 135,84 € |
| Année 20 | 641 168,18 € | 147 797,02 € | 3 591 967,66 € |
| Année 21 | 665 629,58 € | 123 335,62 € | 2 926 338,08 € |
| Année 22 | 691 024,23 € | 97 940,97 € | 2 235 313,85 € |
| Année 23 | 717 387,68 € | 71 577,52 € | 1 517 926,17 € |
| Année 24 | 744 756,96 € | 44 208,24 € | 773 169,21 € |
| Année 25 | 773 169,21 € | 15 794,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 788 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 278 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 187 849 €.