Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 838 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 75 648,14 € | 75 648,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 229 237 € / mois | 216 138 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 027 040 € | 13 865 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 320 950 € | 13 158 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 154 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 442 757,58 € | 465 020,10 € | 12 395 242,42 € |
| Année 2 | 459 328,70 € | 448 448,98 € | 11 935 913,72 € |
| Année 3 | 476 520,03 € | 431 257,65 € | 11 459 393,69 € |
| Année 4 | 494 354,81 € | 413 422,87 € | 10 965 038,88 € |
| Année 5 | 512 857,06 € | 394 920,62 € | 10 452 181,82 € |
| Année 6 | 532 051,79 € | 375 725,89 € | 9 920 130,03 € |
| Année 7 | 551 964,96 € | 355 812,72 € | 9 368 165,07 € |
| Année 8 | 572 623,37 € | 335 154,31 € | 8 795 541,70 € |
| Année 9 | 594 055,01 € | 313 722,67 € | 8 201 486,69 € |
| Année 10 | 616 288,73 € | 291 488,95 € | 7 585 197,96 € |
| Année 11 | 639 354,64 € | 268 423,04 € | 6 945 843,32 € |
| Année 12 | 663 283,82 € | 244 493,86 € | 6 282 559,50 € |
| Année 13 | 688 108,59 € | 219 669,09 € | 5 594 450,91 € |
| Année 14 | 713 862,48 € | 193 915,20 € | 4 880 588,43 € |
| Année 15 | 740 580,29 € | 167 197,39 € | 4 140 008,14 € |
| Année 16 | 768 298,04 € | 139 479,64 € | 3 371 710,10 € |
| Année 17 | 797 053,20 € | 110 724,48 € | 2 574 656,90 € |
| Année 18 | 826 884,57 € | 80 893,11 € | 1 747 772,33 € |
| Année 19 | 857 832,44 € | 49 945,24 € | 889 939,89 € |
| Année 20 | 889 939,89 € | 17 839,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 838 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 027 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 320 950 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 216 138 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.