Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 823 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 92 173,98 € | 92 173,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 279 315 € / mois | 263 354 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 025 840 € | 13 848 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 320 575 € | 13 143 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 823 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 154 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 192 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 823 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 657 747,24 € | 448 340,52 € | 12 165 252,76 € |
| Année 2 | 681 684,83 € | 424 402,93 € | 11 483 567,93 € |
| Année 3 | 706 493,58 € | 399 594,18 € | 10 777 074,35 € |
| Année 4 | 732 205,22 € | 373 882,54 € | 10 044 869,13 € |
| Année 5 | 758 852,60 € | 347 235,16 € | 9 286 016,53 € |
| Année 6 | 786 469,73 € | 319 618,03 € | 8 499 546,80 € |
| Année 7 | 815 091,97 € | 290 995,79 € | 7 684 454,83 € |
| Année 8 | 844 755,85 € | 261 331,91 € | 6 839 698,98 € |
| Année 9 | 875 499,31 € | 230 588,45 € | 5 964 199,67 € |
| Année 10 | 907 361,60 € | 198 726,16 € | 5 056 838,07 € |
| Année 11 | 940 383,48 € | 165 704,28 € | 4 116 454,59 € |
| Année 12 | 974 607,14 € | 131 480,62 € | 3 141 847,45 € |
| Année 13 | 1 010 076,31 € | 96 011,45 € | 2 131 771,14 € |
| Année 14 | 1 046 836,34 € | 59 251,42 € | 1 084 934,80 € |
| Année 15 | 1 084 934,80 € | 21 153,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 823 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 025 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 320 575 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 263 354 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.