Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 860 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 117,27 € | 66 117,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 200 355 € / mois | 188 906 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 028 800 € | 13 888 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 321 500 € | 13 181 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 154 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 193 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 860 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 316 561,35 € | 476 845,89 € | 12 543 438,65 € |
| Année 2 | 328 638,58 € | 464 768,66 € | 12 214 800,07 € |
| Année 3 | 341 176,58 € | 452 230,66 € | 11 873 623,49 € |
| Année 4 | 354 192,89 € | 439 214,35 € | 11 519 430,60 € |
| Année 5 | 367 705,81 € | 425 701,43 € | 11 151 724,79 € |
| Année 6 | 381 734,28 € | 411 672,96 € | 10 769 990,51 € |
| Année 7 | 396 297,92 € | 397 109,32 € | 10 373 692,59 € |
| Année 8 | 411 417,18 € | 381 990,06 € | 9 962 275,41 € |
| Année 9 | 427 113,30 € | 366 293,94 € | 9 535 162,11 € |
| Année 10 | 443 408,22 € | 349 999,02 € | 9 091 753,89 € |
| Année 11 | 460 324,81 € | 333 082,43 € | 8 631 429,08 € |
| Année 12 | 477 886,79 € | 315 520,45 € | 8 153 542,29 € |
| Année 13 | 496 118,80 € | 297 288,44 € | 7 657 423,49 € |
| Année 14 | 515 046,39 € | 278 360,85 € | 7 142 377,10 € |
| Année 15 | 534 696,07 € | 258 711,17 € | 6 607 681,03 € |
| Année 16 | 555 095,42 € | 238 311,82 € | 6 052 585,61 € |
| Année 17 | 576 273,02 € | 217 134,22 € | 5 476 312,59 € |
| Année 18 | 598 258,58 € | 195 148,66 € | 4 878 054,01 € |
| Année 19 | 621 082,91 € | 172 324,33 € | 4 256 971,10 € |
| Année 20 | 644 778,02 € | 148 629,22 € | 3 612 193,08 € |
| Année 21 | 669 377,14 € | 124 030,10 € | 2 942 815,94 € |
| Année 22 | 694 914,74 € | 98 492,50 € | 2 247 901,20 € |
| Année 23 | 721 426,63 € | 71 980,61 € | 1 526 474,57 € |
| Année 24 | 748 950,01 € | 44 457,23 € | 777 524,56 € |
| Année 25 | 777 524,56 € | 15 883,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 860 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 188 906 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 028 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 321 500 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.