Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 960 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 631,40 € | 66 631,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 201 913 € / mois | 190 375 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 036 800 € | 13 996 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 000 € | 13 284 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 155 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 194 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 960 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 022,95 € | 480 553,85 € | 12 640 977,05 € |
| Année 2 | 331 194,06 € | 468 382,74 € | 12 309 782,99 € |
| Année 3 | 343 829,56 € | 455 747,24 € | 11 965 953,43 € |
| Année 4 | 356 947,10 € | 442 629,70 € | 11 609 006,33 € |
| Année 5 | 370 565,11 € | 429 011,69 € | 11 238 441,22 € |
| Année 6 | 384 702,61 € | 414 874,19 € | 10 853 738,61 € |
| Année 7 | 399 379,56 € | 400 197,24 € | 10 454 359,05 € |
| Année 8 | 414 616,38 € | 384 960,42 € | 10 039 742,67 € |
| Année 9 | 430 434,53 € | 369 142,27 € | 9 609 308,14 € |
| Année 10 | 446 856,14 € | 352 720,66 € | 9 162 452,00 € |
| Année 11 | 463 904,30 € | 335 672,50 € | 8 698 547,70 € |
| Année 12 | 481 602,85 € | 317 973,95 € | 8 216 944,85 € |
| Année 13 | 499 976,65 € | 299 600,15 € | 7 716 968,20 € |
| Année 14 | 519 051,38 € | 280 525,42 € | 7 197 916,82 € |
| Année 15 | 538 853,87 € | 260 722,93 € | 6 659 062,95 € |
| Année 16 | 559 411,83 € | 240 164,97 € | 6 099 651,12 € |
| Année 17 | 580 754,11 € | 218 822,69 € | 5 518 897,01 € |
| Année 18 | 602 910,64 € | 196 666,16 € | 4 915 986,37 € |
| Année 19 | 625 912,45 € | 173 664,35 € | 4 290 073,92 € |
| Année 20 | 649 791,83 € | 149 784,97 € | 3 640 282,09 € |
| Année 21 | 674 582,24 € | 124 994,56 € | 2 965 699,85 € |
| Année 22 | 700 318,39 € | 99 258,41 € | 2 265 381,46 € |
| Année 23 | 727 036,44 € | 72 540,36 € | 1 538 345,02 € |
| Année 24 | 754 773,84 € | 44 802,96 € | 783 571,18 € |
| Année 25 | 783 571,18 € | 16 007,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 960 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 155 520 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 190 375 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 296 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.