Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 873 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 951,18 € | 62 951,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 190 761 € / mois | 179 861 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 029 840 € | 13 902 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 321 825 € | 13 194 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 873 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 154 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 193 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 873 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 218 930,66 € | 536 483,50 € | 12 654 069,34 € |
| Année 2 | 228 304,85 € | 527 109,31 € | 12 425 764,49 € |
| Année 3 | 238 080,39 € | 517 333,77 € | 12 187 684,10 € |
| Année 4 | 248 274,54 € | 507 139,62 € | 11 939 409,56 € |
| Année 5 | 258 905,16 € | 496 509,00 € | 11 680 504,40 € |
| Année 6 | 269 990,95 € | 485 423,21 € | 11 410 513,45 € |
| Année 7 | 281 551,43 € | 473 862,73 € | 11 128 962,02 € |
| Année 8 | 293 606,91 € | 461 807,25 € | 10 835 355,11 € |
| Année 9 | 306 178,57 € | 449 235,59 € | 10 529 176,54 € |
| Année 10 | 319 288,52 € | 436 125,64 € | 10 209 888,02 € |
| Année 11 | 332 959,82 € | 422 454,34 € | 9 876 928,20 € |
| Année 12 | 347 216,49 € | 408 197,67 € | 9 529 711,71 € |
| Année 13 | 362 083,61 € | 393 330,55 € | 9 167 628,10 € |
| Année 14 | 377 587,31 € | 377 826,85 € | 8 790 040,79 € |
| Année 15 | 393 754,84 € | 361 659,32 € | 8 396 285,95 € |
| Année 16 | 410 614,64 € | 344 799,52 € | 7 985 671,31 € |
| Année 17 | 428 196,35 € | 327 217,81 € | 7 557 474,96 € |
| Année 18 | 446 530,87 € | 308 883,29 € | 7 110 944,09 € |
| Année 19 | 465 650,44 € | 289 763,72 € | 6 645 293,65 € |
| Année 20 | 485 588,66 € | 269 825,50 € | 6 159 704,99 € |
| Année 21 | 506 380,58 € | 249 033,58 € | 5 653 324,41 € |
| Année 22 | 528 062,79 € | 227 351,37 € | 5 125 261,62 € |
| Année 23 | 550 673,38 € | 204 740,78 € | 4 574 588,24 € |
| Année 24 | 574 252,13 € | 181 162,03 € | 4 000 336,11 € |
| Année 25 | 598 840,45 € | 156 573,71 € | 3 401 495,66 € |
| Année 26 | 624 481,62 € | 130 932,54 € | 2 777 014,04 € |
| Année 27 | 651 220,67 € | 104 193,49 € | 2 125 793,37 € |
| Année 28 | 679 104,64 € | 76 309,52 € | 1 446 688,73 € |
| Année 29 | 708 182,54 € | 47 231,62 € | 738 506,19 € |
| Année 30 | 738 506,19 € | 16 908,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 873 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 029 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 321 825 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 179 861 €.