Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 291 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 279,94 € | 9 279,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 121 € / mois | 26 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 280 € | 1 394 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 275 € | 1 323 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 291 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 291 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 221,05 € | 45 138,23 € | 1 224 778,95 € |
| Année 2 | 68 631,04 € | 42 728,24 € | 1 156 147,91 € |
| Année 3 | 71 128,77 € | 40 230,51 € | 1 085 019,14 € |
| Année 4 | 73 717,38 € | 37 641,90 € | 1 011 301,76 € |
| Année 5 | 76 400,17 € | 34 959,11 € | 934 901,59 € |
| Année 6 | 79 180,64 € | 32 178,64 € | 855 720,95 € |
| Année 7 | 82 062,30 € | 29 296,98 € | 773 658,65 € |
| Année 8 | 85 048,81 € | 26 310,47 € | 688 609,84 € |
| Année 9 | 88 144,01 € | 23 215,27 € | 600 465,83 € |
| Année 10 | 91 351,84 € | 20 007,44 € | 509 113,99 € |
| Année 11 | 94 676,46 € | 16 682,82 € | 414 437,53 € |
| Année 12 | 98 122,04 € | 13 237,24 € | 316 315,49 € |
| Année 13 | 101 693,03 € | 9 666,25 € | 214 622,46 € |
| Année 14 | 105 393,99 € | 5 965,29 € | 109 228,47 € |
| Année 15 | 109 228,47 € | 2 129,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 291 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 103 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 275 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 492 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.