Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 299 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 654,38 € | 7 654,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 195 € / mois | 21 870 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 103 920 € | 1 402 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 475 € | 1 331 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 299 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 788 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 299 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 799,98 € | 47 052,58 € | 1 254 200,02 € |
| Année 2 | 46 476,72 € | 45 375,84 € | 1 207 723,30 € |
| Année 3 | 48 216,21 € | 43 636,35 € | 1 159 507,09 € |
| Année 4 | 50 020,80 € | 41 831,76 € | 1 109 486,29 € |
| Année 5 | 51 892,90 € | 39 959,66 € | 1 057 593,39 € |
| Année 6 | 53 835,11 € | 38 017,45 € | 1 003 758,28 € |
| Année 7 | 55 850,02 € | 36 002,54 € | 947 908,26 € |
| Année 8 | 57 940,32 € | 33 912,24 € | 889 967,94 € |
| Année 9 | 60 108,86 € | 31 743,70 € | 829 859,08 € |
| Année 10 | 62 358,57 € | 29 493,99 € | 767 500,51 € |
| Année 11 | 64 692,45 € | 27 160,11 € | 702 808,06 € |
| Année 12 | 67 113,70 € | 24 738,86 € | 635 694,36 € |
| Année 13 | 69 625,57 € | 22 226,99 € | 566 068,79 € |
| Année 14 | 72 231,44 € | 19 621,12 € | 493 837,35 € |
| Année 15 | 74 934,87 € | 16 917,69 € | 418 902,48 € |
| Année 16 | 77 739,45 € | 14 113,11 € | 341 163,03 € |
| Année 17 | 80 649,02 € | 11 203,54 € | 260 514,01 € |
| Année 18 | 83 667,46 € | 8 185,10 € | 176 846,55 € |
| Année 19 | 86 798,90 € | 5 053,66 € | 90 047,65 € |
| Année 20 | 90 047,65 € | 1 805,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 299 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 129 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 870 €.