Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 304 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 373,38 € | 9 373,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 404 € / mois | 26 781 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 320 € | 1 408 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 600 € | 1 336 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 304 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 304 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 887,79 € | 45 592,77 € | 1 237 112,21 € |
| Année 2 | 69 322,05 € | 43 158,51 € | 1 167 790,16 € |
| Année 3 | 71 844,91 € | 40 635,65 € | 1 095 945,25 € |
| Année 4 | 74 459,59 € | 38 020,97 € | 1 021 485,66 € |
| Année 5 | 77 169,42 € | 35 311,14 € | 944 316,24 € |
| Année 6 | 79 977,88 € | 32 502,68 € | 864 338,36 € |
| Année 7 | 82 888,52 € | 29 592,04 € | 781 449,84 € |
| Année 8 | 85 905,12 € | 26 575,44 € | 695 544,72 € |
| Année 9 | 89 031,48 € | 23 449,08 € | 606 513,24 € |
| Année 10 | 92 271,64 € | 20 208,92 € | 514 241,60 € |
| Année 11 | 95 629,72 € | 16 850,84 € | 418 611,88 € |
| Année 12 | 99 109,98 € | 13 370,58 € | 319 501,90 € |
| Année 13 | 102 716,92 € | 9 763,64 € | 216 784,98 € |
| Année 14 | 106 455,12 € | 6 025,44 € | 110 329,86 € |
| Année 15 | 110 329,86 € | 2 151,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 304 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 104 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 600 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.