Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 304 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 376,78 € | 6 376,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 324 € / mois | 18 219 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 320 € | 1 408 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 600 € | 1 336 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 304 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 304 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 177,03 € | 54 344,33 € | 1 281 822,97 € |
| Année 2 | 23 126,62 € | 53 394,74 € | 1 258 696,35 € |
| Année 3 | 24 116,84 € | 52 404,52 € | 1 234 579,51 € |
| Année 4 | 25 149,48 € | 51 371,88 € | 1 209 430,03 € |
| Année 5 | 26 226,33 € | 50 295,03 € | 1 183 203,70 € |
| Année 6 | 27 349,30 € | 49 172,06 € | 1 155 854,40 € |
| Année 7 | 28 520,33 € | 48 001,03 € | 1 127 334,07 € |
| Année 8 | 29 741,51 € | 46 779,85 € | 1 097 592,56 € |
| Année 9 | 31 014,99 € | 45 506,37 € | 1 066 577,57 € |
| Année 10 | 32 343,00 € | 44 178,36 € | 1 034 234,57 € |
| Année 11 | 33 727,86 € | 42 793,50 € | 1 000 506,71 € |
| Année 12 | 35 172,02 € | 41 349,34 € | 965 334,69 € |
| Année 13 | 36 678,00 € | 39 843,36 € | 928 656,69 € |
| Année 14 | 38 248,48 € | 38 272,88 € | 890 408,21 € |
| Année 15 | 39 886,20 € | 36 635,16 € | 850 522,01 € |
| Année 16 | 41 594,05 € | 34 927,31 € | 808 927,96 € |
| Année 17 | 43 375,02 € | 33 146,34 € | 765 552,94 € |
| Année 18 | 45 232,26 € | 31 289,10 € | 720 320,68 € |
| Année 19 | 47 169,03 € | 29 352,33 € | 673 151,65 € |
| Année 20 | 49 188,72 € | 27 332,64 € | 623 962,93 € |
| Année 21 | 51 294,85 € | 25 226,51 € | 572 668,08 € |
| Année 22 | 53 491,22 € | 23 030,14 € | 519 176,86 € |
| Année 23 | 55 781,61 € | 20 739,75 € | 463 395,25 € |
| Année 24 | 58 170,07 € | 18 351,29 € | 405 225,18 € |
| Année 25 | 60 660,80 € | 15 860,56 € | 344 564,38 € |
| Année 26 | 63 258,15 € | 13 263,21 € | 281 306,23 € |
| Année 27 | 65 966,74 € | 10 554,62 € | 215 339,49 € |
| Année 28 | 68 791,30 € | 7 730,06 € | 146 548,19 € |
| Année 29 | 71 736,80 € | 4 784,56 € | 74 811,39 € |
| Année 30 | 74 811,39 € | 1 712,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 304 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 648 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 130 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.