Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 304 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 704,27 € | 6 704,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 316 € / mois | 19 155 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 320 € | 1 408 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 600 € | 1 336 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 304 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 304 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 099,24 € | 48 352,00 € | 1 271 900,76 € |
| Année 2 | 33 323,85 € | 47 127,39 € | 1 238 576,91 € |
| Année 3 | 34 595,21 € | 45 856,03 € | 1 203 981,70 € |
| Année 4 | 35 915,04 € | 44 536,20 € | 1 168 066,66 € |
| Année 5 | 37 285,24 € | 43 166,00 € | 1 130 781,42 € |
| Année 6 | 38 707,74 € | 41 743,50 € | 1 092 073,68 € |
| Année 7 | 40 184,47 € | 40 266,77 € | 1 051 889,21 € |
| Année 8 | 41 717,56 € | 38 733,68 € | 1 010 171,65 € |
| Année 9 | 43 309,15 € | 37 142,09 € | 966 862,50 € |
| Année 10 | 44 961,45 € | 35 489,79 € | 921 901,05 € |
| Année 11 | 46 676,78 € | 33 774,46 € | 875 224,27 € |
| Année 12 | 48 457,56 € | 31 993,68 € | 826 766,71 € |
| Année 13 | 50 306,27 € | 30 144,97 € | 776 460,44 € |
| Année 14 | 52 225,53 € | 28 225,71 € | 724 234,91 € |
| Année 15 | 54 218,00 € | 26 233,24 € | 670 016,91 € |
| Année 16 | 56 286,50 € | 24 164,74 € | 613 730,41 € |
| Année 17 | 58 433,88 € | 22 017,36 € | 555 296,53 € |
| Année 18 | 60 663,23 € | 19 788,01 € | 494 633,30 € |
| Année 19 | 62 977,59 € | 17 473,65 € | 431 655,71 € |
| Année 20 | 65 380,28 € | 15 070,96 € | 366 275,43 € |
| Année 21 | 67 874,60 € | 12 576,64 € | 298 400,83 € |
| Année 22 | 70 464,12 € | 9 987,12 € | 227 936,71 € |
| Année 23 | 73 152,43 € | 7 298,81 € | 154 784,28 € |
| Année 24 | 75 943,28 € | 4 507,96 € | 78 841,00 € |
| Année 25 | 78 841,00 € | 1 610,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 304 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 130 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 648 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 104 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 600 € (2,5%).