Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 304 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 683,84 € | 7 683,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 284 € / mois | 21 954 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 320 € | 1 408 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 600 € | 1 336 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 304 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 848 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 304 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 972,39 € | 47 233,69 € | 1 259 027,61 € |
| Année 2 | 46 655,56 € | 45 550,52 € | 1 212 372,05 € |
| Année 3 | 48 401,74 € | 43 804,34 € | 1 163 970,31 € |
| Année 4 | 50 213,29 € | 41 992,79 € | 1 113 757,02 € |
| Année 5 | 52 092,63 € | 40 113,45 € | 1 061 664,39 € |
| Année 6 | 54 042,28 € | 38 163,80 € | 1 007 622,11 € |
| Année 7 | 56 064,95 € | 36 141,13 € | 951 557,16 € |
| Année 8 | 58 163,29 € | 34 042,79 € | 893 393,87 € |
| Année 9 | 60 340,16 € | 31 865,92 € | 833 053,71 € |
| Année 10 | 62 598,52 € | 29 607,56 € | 770 455,19 € |
| Année 11 | 64 941,41 € | 27 264,67 € | 705 513,78 € |
| Année 12 | 67 371,97 € | 24 834,11 € | 638 141,81 € |
| Année 13 | 69 893,52 € | 22 312,56 € | 568 248,29 € |
| Année 14 | 72 509,42 € | 19 696,66 € | 495 738,87 € |
| Année 15 | 75 223,24 € | 16 982,84 € | 420 515,63 € |
| Année 16 | 78 038,65 € | 14 167,43 € | 342 476,98 € |
| Année 17 | 80 959,38 € | 11 246,70 € | 261 517,60 € |
| Année 18 | 83 989,45 € | 8 216,63 € | 177 528,15 € |
| Année 19 | 87 132,93 € | 5 073,15 € | 90 395,22 € |
| Année 20 | 90 395,22 € | 1 812,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 304 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 648 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 130 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.