Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 204 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 094,59 € | 7 094,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 499 € / mois | 20 270 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 320 € | 1 300 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 100 € | 1 234 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 204 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 648 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 460 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 204 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 523,60 € | 43 611,48 € | 1 162 476,40 € |
| Année 2 | 43 077,69 € | 42 057,39 € | 1 119 398,71 € |
| Année 3 | 44 689,97 € | 40 445,11 € | 1 074 708,74 € |
| Année 4 | 46 362,59 € | 38 772,49 € | 1 028 346,15 € |
| Année 5 | 48 097,82 € | 37 037,26 € | 980 248,33 € |
| Année 6 | 49 897,96 € | 35 237,12 € | 930 350,37 € |
| Année 7 | 51 765,51 € | 33 369,57 € | 878 584,86 € |
| Année 8 | 53 702,94 € | 31 432,14 € | 824 881,92 € |
| Année 9 | 55 712,88 € | 29 422,20 € | 769 169,04 € |
| Année 10 | 57 798,06 € | 27 337,02 € | 711 370,98 € |
| Année 11 | 59 961,27 € | 25 173,81 € | 651 409,71 € |
| Année 12 | 62 205,43 € | 22 929,65 € | 589 204,28 € |
| Année 13 | 64 533,61 € | 20 601,47 € | 524 670,67 € |
| Année 14 | 66 948,91 € | 18 186,17 € | 457 721,76 € |
| Année 15 | 69 454,61 € | 15 680,47 € | 388 267,15 € |
| Année 16 | 72 054,10 € | 13 080,98 € | 316 213,05 € |
| Année 17 | 74 750,87 € | 10 384,21 € | 241 462,18 € |
| Année 18 | 77 548,60 € | 7 586,48 € | 163 913,58 € |
| Année 19 | 80 451,01 € | 4 684,07 € | 83 462,57 € |
| Année 20 | 83 462,57 € | 1 673,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 204 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 100 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 120 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 270 €.