Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 074 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 463,74 € | 93 463,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 283 223 € / mois | 267 039 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 045 920 € | 14 119 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 326 850 € | 13 400 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 074 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 196 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 074 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 674 730,37 € | 446 834,51 € | 12 399 269,63 € |
| Année 2 | 698 728,50 € | 422 836,38 € | 11 700 541,13 € |
| Année 3 | 723 580,12 € | 397 984,76 € | 10 976 961,01 € |
| Année 4 | 749 315,66 € | 372 249,22 € | 10 227 645,35 € |
| Année 5 | 775 966,54 € | 345 598,34 € | 9 451 678,81 € |
| Année 6 | 803 565,29 € | 317 999,59 € | 8 648 113,52 € |
| Année 7 | 832 145,68 € | 289 419,20 € | 7 815 967,84 € |
| Année 8 | 861 742,57 € | 259 822,31 € | 6 954 225,27 € |
| Année 9 | 892 392,11 € | 229 172,77 € | 6 061 833,16 € |
| Année 10 | 924 131,78 € | 197 433,10 € | 5 137 701,38 € |
| Année 11 | 957 000,34 € | 164 564,54 € | 4 180 701,04 € |
| Année 12 | 991 037,94 € | 130 526,94 € | 3 189 663,10 € |
| Année 13 | 1 026 286,13 € | 95 278,75 € | 2 163 376,97 € |
| Année 14 | 1 062 787,98 € | 58 776,90 € | 1 100 588,99 € |
| Année 15 | 1 100 588,99 € | 20 976,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 074 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 307 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 267 039 €.