Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 085 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 103,60 € | 77 103,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 233 647 € / mois | 220 296 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 046 800 € | 14 131 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 327 125 € | 13 412 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 196 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 085 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 451 276,21 € | 473 966,99 € | 12 633 723,79 € |
| Année 2 | 468 166,19 € | 457 077,01 € | 12 165 557,60 € |
| Année 3 | 485 688,28 € | 439 554,92 € | 11 679 869,32 € |
| Année 4 | 503 866,17 € | 421 377,03 € | 11 176 003,15 € |
| Année 5 | 522 724,40 € | 402 518,80 € | 10 653 278,75 € |
| Année 6 | 542 288,47 € | 382 954,73 € | 10 110 990,28 € |
| Année 7 | 562 584,74 € | 362 658,46 € | 9 548 405,54 € |
| Année 8 | 583 640,63 € | 341 602,57 € | 8 964 764,91 € |
| Année 9 | 605 484,62 € | 319 758,58 € | 8 359 280,29 € |
| Année 10 | 628 146,12 € | 297 097,08 € | 7 731 134,17 € |
| Année 11 | 651 655,82 € | 273 587,38 € | 7 079 478,35 € |
| Année 12 | 676 045,38 € | 249 197,82 € | 6 403 432,97 € |
| Année 13 | 701 347,81 € | 223 895,39 € | 5 702 085,16 € |
| Année 14 | 727 597,19 € | 197 646,01 € | 4 974 487,97 € |
| Année 15 | 754 829,03 € | 170 414,17 € | 4 219 658,94 € |
| Année 16 | 783 080,07 € | 142 163,13 € | 3 436 578,87 € |
| Année 17 | 812 388,49 € | 112 854,71 € | 2 624 190,38 € |
| Année 18 | 842 793,81 € | 82 449,39 € | 1 781 396,57 € |
| Année 19 | 874 337,14 € | 50 906,06 € | 907 059,43 € |
| Année 20 | 907 059,43 € | 18 182,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 085 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 157 020 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 220 296 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.