Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 185 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 77 692,85 € | 77 692,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 235 433 € / mois | 221 980 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 054 800 € | 14 239 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 329 625 € | 13 514 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 185 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 158 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 185 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 454 725,02 € | 477 589,18 € | 12 730 274,98 € |
| Année 2 | 471 744,04 € | 460 570,16 € | 12 258 530,94 € |
| Année 3 | 489 400,05 € | 442 914,15 € | 11 769 130,89 € |
| Année 4 | 507 716,86 € | 424 597,34 € | 11 261 414,03 € |
| Année 5 | 526 719,22 € | 405 594,98 € | 10 734 694,81 € |
| Année 6 | 546 432,80 € | 385 881,40 € | 10 188 262,01 € |
| Année 7 | 566 884,18 € | 365 430,02 € | 9 621 377,83 € |
| Année 8 | 588 100,99 € | 344 213,21 € | 9 033 276,84 € |
| Année 9 | 610 111,89 € | 322 202,31 € | 8 423 164,95 € |
| Année 10 | 632 946,59 € | 299 367,61 € | 7 790 218,36 € |
| Année 11 | 656 635,94 € | 275 678,26 € | 7 133 582,42 € |
| Année 12 | 681 211,92 € | 251 102,28 € | 6 452 370,50 € |
| Année 13 | 706 707,70 € | 225 606,50 € | 5 745 662,80 € |
| Année 14 | 733 157,70 € | 199 156,50 € | 5 012 505,10 € |
| Année 15 | 760 597,65 € | 171 716,55 € | 4 251 907,45 € |
| Année 16 | 789 064,61 € | 143 249,59 € | 3 462 842,84 € |
| Année 17 | 818 596,99 € | 113 717,21 € | 2 644 245,85 € |
| Année 18 | 849 234,70 € | 83 079,50 € | 1 795 011,15 € |
| Année 19 | 881 019,07 € | 51 295,13 € | 913 992,08 € |
| Année 20 | 913 992,08 € | 18 321,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 185 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 318 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.