Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 985 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 76 514,34 € | 76 514,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 231 862 € / mois | 218 612 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 038 800 € | 14 023 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 324 625 € | 13 309 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 195 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 985 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 447 827,31 € | 470 344,77 € | 12 537 172,69 € |
| Année 2 | 464 588,21 € | 453 583,87 € | 12 072 584,48 € |
| Année 3 | 481 976,38 € | 436 195,70 € | 11 590 608,10 € |
| Année 4 | 500 015,37 € | 418 156,71 € | 11 090 592,73 € |
| Année 5 | 518 729,45 € | 399 442,63 € | 10 571 863,28 € |
| Année 6 | 538 143,99 € | 380 028,09 € | 10 033 719,29 € |
| Année 7 | 558 285,14 € | 359 886,94 € | 9 475 434,15 € |
| Année 8 | 579 180,13 € | 338 991,95 € | 8 896 254,02 € |
| Année 9 | 600 857,16 € | 317 314,92 € | 8 295 396,86 € |
| Année 10 | 623 345,47 € | 294 826,61 € | 7 672 051,39 € |
| Année 11 | 646 675,51 € | 271 496,57 € | 7 025 375,88 € |
| Année 12 | 670 878,68 € | 247 293,40 € | 6 354 497,20 € |
| Année 13 | 695 987,69 € | 222 184,39 € | 5 658 509,51 € |
| Année 14 | 722 036,48 € | 196 135,60 € | 4 936 473,03 € |
| Année 15 | 749 060,19 € | 169 111,89 € | 4 187 412,84 € |
| Année 16 | 777 095,36 € | 141 076,72 € | 3 410 317,48 € |
| Année 17 | 806 179,75 € | 111 992,33 € | 2 604 137,73 € |
| Année 18 | 836 352,72 € | 81 819,36 € | 1 767 785,01 € |
| Année 19 | 867 654,96 € | 50 517,12 € | 900 130,05 € |
| Année 20 | 900 130,05 € | 18 043,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 985 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 218 612 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.