Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 158 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 94 582,02 € | 94 582,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 286 612 € / mois | 270 234 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 052 640 € | 14 210 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 328 950 € | 13 486 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 158 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 197 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 158 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 674 930,85 € | 460 053,39 € | 12 483 069,15 € |
| Année 2 | 699 493,81 € | 435 490,43 € | 11 783 575,34 € |
| Année 3 | 724 950,70 € | 410 033,54 € | 11 058 624,64 € |
| Année 4 | 751 334,05 € | 383 650,19 € | 10 307 290,59 € |
| Année 5 | 778 677,58 € | 356 306,66 € | 9 528 613,01 € |
| Année 6 | 807 016,21 € | 327 968,03 € | 8 721 596,80 € |
| Année 7 | 836 386,21 € | 298 598,03 € | 7 885 210,59 € |
| Année 8 | 866 825,08 € | 268 159,16 € | 7 018 385,51 € |
| Année 9 | 898 371,68 € | 236 612,56 € | 6 120 013,83 € |
| Année 10 | 931 066,39 € | 203 917,85 € | 5 188 947,44 € |
| Année 11 | 964 950,95 € | 170 033,29 € | 4 223 996,49 € |
| Année 12 | 1 000 068,73 € | 134 915,51 € | 3 223 927,76 € |
| Année 13 | 1 036 464,53 € | 98 519,71 € | 2 187 463,23 € |
| Année 14 | 1 074 184,87 € | 60 799,37 € | 1 113 278,36 € |
| Année 15 | 1 113 278,36 € | 21 706,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 158 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 270 234 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.