Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 190 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 94 812,04 € | 94 812,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 287 309 € / mois | 270 892 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 055 200 € | 14 245 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 329 750 € | 13 519 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 158 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 198 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 190 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 676 572,25 € | 461 172,23 € | 12 513 427,75 € |
| Année 2 | 701 194,96 € | 436 549,52 € | 11 812 232,79 € |
| Année 3 | 726 713,76 € | 411 030,72 € | 11 085 519,03 € |
| Année 4 | 753 161,25 € | 384 583,23 € | 10 332 357,78 € |
| Année 5 | 780 571,28 € | 357 173,20 € | 9 551 786,50 € |
| Année 6 | 808 978,85 € | 328 765,63 € | 8 742 807,65 € |
| Année 7 | 838 420,26 € | 299 324,22 € | 7 904 387,39 € |
| Année 8 | 868 933,13 € | 268 811,35 € | 7 035 454,26 € |
| Année 9 | 900 556,47 € | 237 188,01 € | 6 134 897,79 € |
| Année 10 | 933 330,67 € | 204 413,81 € | 5 201 567,12 € |
| Année 11 | 967 297,67 € | 170 446,81 € | 4 234 269,45 € |
| Année 12 | 1 002 500,84 € | 135 243,64 € | 3 231 768,61 € |
| Année 13 | 1 038 985,15 € | 98 759,33 € | 2 192 783,46 € |
| Année 14 | 1 076 797,24 € | 60 947,24 € | 1 115 986,22 € |
| Année 15 | 1 115 986,22 € | 21 759,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 190 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 319 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 158 280 € pour cette enveloppe de financement.