Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 090 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 94 093,23 € | 94 093,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 285 131 € / mois | 268 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 047 200 € | 14 137 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 327 250 € | 13 417 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 157 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 196 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 090 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 671 442,92 € | 457 675,84 € | 12 418 557,08 € |
| Année 2 | 695 878,94 € | 433 239,82 € | 11 722 678,14 € |
| Année 3 | 721 204,26 € | 407 914,50 € | 11 001 473,88 € |
| Année 4 | 747 451,27 € | 381 667,49 € | 10 254 022,61 € |
| Année 5 | 774 653,48 € | 354 465,28 € | 9 479 369,13 € |
| Année 6 | 802 845,68 € | 326 273,08 € | 8 676 523,45 € |
| Année 7 | 832 063,91 € | 297 054,85 € | 7 844 459,54 € |
| Année 8 | 862 345,44 € | 266 773,32 € | 6 982 114,10 € |
| Année 9 | 893 729,03 € | 235 389,73 € | 6 088 385,07 € |
| Année 10 | 926 254,77 € | 202 863,99 € | 5 162 130,30 € |
| Année 11 | 959 964,23 € | 169 154,53 € | 4 202 166,07 € |
| Année 12 | 994 900,51 € | 134 218,25 € | 3 207 265,56 € |
| Année 13 | 1 031 108,21 € | 98 010,55 € | 2 176 157,35 € |
| Année 14 | 1 068 633,65 € | 60 485,11 € | 1 107 523,70 € |
| Année 15 | 1 107 523,70 € | 21 594,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 090 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 268 838 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 157 080 € pour cette enveloppe de financement.