Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 040 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 93 733,82 € | 93 733,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 284 042 € / mois | 267 811 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 043 200 € | 14 083 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 326 000 € | 13 366 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 040 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 156 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 196 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 13 040 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 668 878,19 € | 455 927,65 € | 12 371 121,81 € |
| Année 2 | 693 220,86 € | 431 584,98 € | 11 677 900,95 € |
| Année 3 | 718 449,47 € | 406 356,37 € | 10 959 451,48 € |
| Année 4 | 744 596,22 € | 380 209,62 € | 10 214 855,26 € |
| Année 5 | 771 694,51 € | 353 111,33 € | 9 443 160,75 € |
| Année 6 | 799 779,03 € | 325 026,81 € | 8 643 381,72 € |
| Année 7 | 828 885,62 € | 295 920,22 € | 7 814 496,10 € |
| Année 8 | 859 051,50 € | 265 754,34 € | 6 955 444,60 € |
| Année 9 | 890 315,22 € | 234 490,62 € | 6 065 129,38 € |
| Année 10 | 922 716,73 € | 202 089,11 € | 5 142 412,65 € |
| Année 11 | 956 297,45 € | 168 508,39 € | 4 186 115,20 € |
| Année 12 | 991 100,25 € | 133 705,59 € | 3 195 014,95 € |
| Année 13 | 1 027 169,68 € | 97 636,16 € | 2 167 845,27 € |
| Année 14 | 1 064 551,74 € | 60 254,10 € | 1 103 293,53 € |
| Année 15 | 1 103 293,53 € | 21 511,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 040 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 304 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 043 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 326 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 267 811 €.